매달 꼬박꼬박 나가는 주택담보대출 원리금, 사회초년생이나 신혼부부에게는 적지 않은 부담으로 다가옵니다. 당장의 지출을 줄이자니 총 내야 할 이자가 걱정되고, 이자를 줄이자니 현재 생활이 팍팍해지는 딜레마에 빠지기 쉽습니다. 만약 초기 상환 부담은 낮추면서 미래의 소득 증가를 현명하게 활용해 총이자비용까지 절약할 수 있는 방법이 있다면 어떨까요? 많은 분들이 놓치고 있는 ‘대출이자 계산기 체증식’ 상환 방식과 ‘조기 상환 수수료 면제’ 조건을 활용한 재테크 비법을 지금부터 공개합니다.
대출이자 계산기 체증식, 핵심만 콕 집어보기
- 초기 상환 부담은 줄이고, 시간이 지날수록 상환액이 늘어나는 방식입니다.
- 미래 소득 증가가 확실한 사회초년생, 신혼부부에게 특히 유리합니다.
- 조기 상환 수수료 면제 조건을 활용하면 총이자비용을 획기적으로 줄일 수 있습니다.
체증식 상환, 정확히 어떤 방식일까요?
대출 상환 방식은 크게 세 가지로 나뉩니다. 매월 동일한 금액을 갚아나가는 ‘원리금균등분할상환’, 매월 원금은 똑같이 갚고 이자는 줄어드는 ‘원금균등분할상환’, 그리고 오늘 집중적으로 알아볼 ‘체증식 분할상환’입니다. 체증식 상환은 대출 초기에는 적은 금액을 상환하다가 시간이 지남에 따라 점차 상환액을 늘려가는 방식입니다. 당장의 현금 유동성을 확보하는 데 유리하지만, 만기까지 유지할 경우 총이자비용은 다른 방식보다 높다는 특징이 있습니다. 시중 은행의 일반 주택담보대출 상품에서는 찾아보기 어렵고, 주로 주택금융공사의 보금자리론, 디딤돌대출 같은 정책모기지 상품에서 선택할 수 있습니다.
상환 방식별 특징 한눈에 비교하기
| 구분 | 체증식 분할상환 | 원리금균등 분할상환 | 원금균등 분할상환 |
|---|---|---|---|
| 월상환액 | 초기에는 적고 점차 증가 | 매월 동일 | 초기에는 많고 점차 감소 |
| 총이자비용 | 가장 많음 | 중간 | 가장 적음 |
| 장점 | 초기 상환 부담이 적어 유동성 확보에 유리 | 상환 계획 수립 용이 | 총이자비용이 가장 저렴 |
| 단점 | 총이자비용이 높고, 미래 상환 부담 증가 | 초기 원금 상환 속도가 느림 | 초기 상환 부담이 큼 |
| 추천 대상 | 미래 소득 증가가 예상되는 사회초년생, 신혼부부 | 매월 고정적인 지출 계획을 선호하는 직장인 | 초기 자금 여력이 충분하고 이자 비용을 줄이고 싶은 사람 |
조기 상환 수수료 면제 조건 활용법 TOP 3
체증식 상환의 가장 큰 단점인 ‘높은 총이자비용’을 극복할 핵심 열쇠는 바로 ‘조기 상환’입니다. 하지만 조기 상환 시 발생하는 중도상환수수료가 부담스러울 수 있습니다. 다행히 이 수수료를 면제받거나 줄일 수 있는 방법들이 있습니다. 이 조건들을 잘 활용하는 것이 체증식 상환 방식의 장점을 극대화하는 비결입니다.
첫째, 정책모기지 상품을 적극 활용하세요
한국주택금융공사(HF)의 보금자리론, 디딤돌대출과 같은 정책모기지 상품은 체증식 상환 방식을 선택할 수 있는 대표적인 대출입니다. 이러한 상품들은 서민·실수요자의 금융비용 부담을 완화하기 위해 출시된 만큼, 일반 시중은행 상품보다 조기상환수수료율이 낮거나 면제 조건이 유리한 경우가 많습니다. 특히 대출 실행 후 특정 기간이 지나면 수수료가 면제되거나, 연간 일정 비율 이내로 상환 시 수수료를 부과하지 않는 등의 혜택을 눈여겨볼 필요가 있습니다.
둘째, 대출 후 3년을 노리세요
대부분의 금융기관은 대출 실행 후 3년까지 중도상환수수료를 부과합니다. 이 수수료는 시간이 지남에 따라 점차 감소하여 3년이 지나면 완전히 사라지는 구조입니다. 따라서 체증식 상환으로 초기 3년간은 낮은 월상환액을 내며 유동성을 확보하고, 목돈을 마련하는 데 집중합니다. 그 후 수수료가 면제되는 시점에 맞춰 모아둔 목돈으로 원금을 크게 상환하면, 총이자비용을 획기적으로 줄일 수 있습니다.
셋째, 은행별 면제 및 감면 조건을 꼼꼼히 비교하세요
정책모기지가 아니더라도 은행별로 중도상환수수료 면제 또는 감면 조건을 제공하기도 합니다. 예를 들어, 매년 대출 원금의 10% 이내에서 상환하는 금액에 대해서는 수수료를 면제해 주는 곳이 많습니다. 또한, 같은 은행 내에서 변동금리 상품을 고정금리로 대환대출 하는 경우에도 수수료를 면제해 주는 등 다양한 조건이 존재합니다. 대출 계약 전, 여러 금융기관의 금리비교사이트를 활용하고 대출상담을 통해 약관을 꼼꼼히 살펴 자신에게 가장 유리한 조건을 찾아내는 지혜가 필요합니다.
체증식 대출 선택 전 반드시 확인할 주의사항
체증식 상환 방식은 분명 매력적인 선택지이지만, 모두에게 정답은 아닙니다. 본인의 재정 상황과 미래 계획을 신중하게 검토하지 않으면 오히려 독이 될 수 있습니다. 선택에 앞서 다음 사항들을 반드시 확인해야 합니다.
총이자비용의 함정을 기억하세요
조기 상환 계획 없이 만기까지 대출을 유지한다면, 체증식 상환은 원리금균등 또는 원금균등 방식보다 훨씬 많은 이자를 부담하게 됩니다. ‘초반에 조금 내니 이득’이라는 생각에 안주하다가는 미래에 더 큰 재정적 부담을 떠안을 수 있습니다. 따라서 체증식 상환을 선택하는 순간부터 구체적인 조기 상환 계획, 즉 자금계획을 함께 세워야 합니다.
금리 인상기에는 부담이 가중될 수 있습니다
만약 변동금리 조건으로 체증식 상환 방식을 선택했다면, 금리 인상기에 월상환액이 예상보다 훨씬 가파르게 증가할 수 있습니다. 미래 소득 증가율이 금리 상승 속도를 따라가지 못할 경우, 가계부채 부담이 커져 재무건전성을 해칠 위험이 있습니다. 자신의 위험관리 능력을 고려하여 고정금리와 변동금리 중 신중하게 선택해야 합니다.
미래 소득이 불확실하다면 신중해야 합니다
체증식 상환 방식은 미래에 소득이 안정적으로 증가할 것이라는 전제하에 설계된 상환 방식입니다. 만약 이직, 퇴사, 경기 침체 등으로 인해 예상했던 것만큼 소득이 늘지 않거나 오히려 줄어들 경우, 늘어나는 월상환액이 큰 부담으로 작용할 수 있습니다. 자신의 소득증가율 전망을 최대한 보수적으로 평가하고 상환능력을 냉정하게 판단하는 것이 중요합니다.